曾幾何時(shí)，我們對(duì)金融的印象還僅限于西裝革履的精英人士和高貴冰冷的銀行柜臺(tái)，轉(zhuǎn)眼間，我們的電腦里，手機(jī)上隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行金融交易，科技的進(jìn)步很大程度上推動(dòng)了金融行業(yè)的變革，金融科技已然開啟了一次新的金融產(chǎn)業(yè)革命。

金融科技：FinTech，即finance（金融） technology（科技）的縮寫，寓意金融的科技化，科技與金融的結(jié)合?，F(xiàn)如今，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)已經(jīng)改變了人們的生活方式和支付習(xí)慣，隨著阿里金融、微信支付、京東金融等新興金融產(chǎn)業(yè)的誕生，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中尋求新的增長點(diǎn)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸或者不能夠滿足未來客戶的需求，這一切都向我們表明：金融科技時(shí)代已經(jīng)到來。

二、金融科技時(shí)代銀行業(yè)的新變化

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域滲透

在金融科技時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)”開放、平等、協(xié)作、分享”的精神正在往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透。近年來，各類互聯(lián)網(wǎng)公司不斷地從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著收集和分析用戶數(shù)據(jù)的便利，加之?dāng)?shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展完善，這些基于用戶數(shù)據(jù)的分析使得網(wǎng)上支付變得極為方便，這也使得第三方支付市場發(fā)展迅速，如圖1數(shù)據(jù)顯示[ 注：數(shù)據(jù)來源于易觀智庫發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)整理所得，下文所提數(shù)據(jù)來源相同；]，2011年-2015年，我國第三方支付交易規(guī)模從2011年的8.4萬億元發(fā)展到2015年的31.2萬億元，5年時(shí)間增長了近4倍。這些第三方支付機(jī)構(gòu)擁有的數(shù)據(jù)資產(chǎn)是銀行業(yè)面臨的重要挑戰(zhàn)，客戶數(shù)據(jù)的缺失最終將導(dǎo)致客戶流失、給商業(yè)銀行帶來損失。

圖1. 2011-2015年中國第三方支付市場交易規(guī)模

（二）網(wǎng)上交易規(guī)模不斷壯大

近年來，隨著余額寶等貨幣基金產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)，客戶參與線上支付與理財(cái)?shù)姆e極性逐步提高，信息加密技術(shù)的升級(jí)使得客戶減輕了網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，商業(yè)銀行的網(wǎng)上交易迎來了大好時(shí)機(jī)。2011年以來，網(wǎng)上銀行新增客戶數(shù)量逐步增長， 如圖2所示，中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模呈逐年遞增的趨勢，交易規(guī)模也從最初的596.7萬億元增長到2015年底的1600.85萬億元。短短幾年間的發(fā)展，用戶對(duì)于網(wǎng)上銀行的接受程度與前期已有較大提升，而電商的持續(xù)火熱與網(wǎng)絡(luò)渠道理財(cái)產(chǎn)品的日漸豐富，將推動(dòng)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模繼續(xù)保持穩(wěn)定增長。

圖2. 2011-2015年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模

（三）移動(dòng)終端成支付新渠道

金融科技時(shí)代，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息科技高速發(fā)展，使得人們獲取信息變得非常便捷，這在一程度上增加了人們對(duì)智能手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的依賴程度。另一方面，微信、支付寶等新型支付方式的興起，使得移動(dòng)支付在現(xiàn)實(shí)生活中廣泛應(yīng)用。隨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商以及第三方支付機(jī)構(gòu)攜手合作，移動(dòng)金融領(lǐng)域加速崛起，銀行業(yè)進(jìn)入了嶄新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在從根本上重構(gòu)社會(huì)生活方式，也終將改變銀行的經(jīng)營運(yùn)作模式。數(shù)據(jù)顯示（見圖3），2011年，中國的智能手機(jī)保有量為2億臺(tái)，而到2015年，這一數(shù)據(jù)達(dá)到9.5億臺(tái)，移動(dòng)設(shè)備作為移動(dòng)支付的載體，為銀行和客戶之間建立起全新的橋梁，打破了銀行固有的經(jīng)營模式，使得銀行能夠運(yùn)用來自移動(dòng)終端的用戶數(shù)據(jù)，從而調(diào)整自己的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品特性，為客戶提供更好服務(wù)的同時(shí)創(chuàng)造更大的價(jià)值。

圖3. 2011-2015年中國智能手機(jī)保有量

（四）智能科技進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)

金融科技時(shí)代，不僅是互聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)帶來了翻天覆地的變化，在傳統(tǒng)的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，科技也已經(jīng)無處不在。小到工商銀行的一張取號(hào)單，上面的代碼詳細(xì)反應(yīng)了客戶的基本信息及他所要辦理的業(yè)務(wù)類型，大到部分銀行已經(jīng)借助先進(jìn)設(shè)備實(shí)現(xiàn)了自助開卡服務(wù)，更有甚者，在廣州珠江新城的交通銀行營業(yè)大廳，一個(gè)半人高的說話嬌滴滴的白色機(jī)器人開始擔(dān)任大堂經(jīng)理，不僅熟悉業(yè)務(wù)，還會(huì)說學(xué)逗唱，萌翻全場。不僅是交行，據(jù)了解，建行等多家銀行也將在網(wǎng)點(diǎn)推出機(jī)器人。隨著機(jī)器人專業(yè)知識(shí)的豐富，還將會(huì)隨同工作人員進(jìn)社區(qū)宣傳。如今銀行網(wǎng)點(diǎn)給人的印象已不再是往日的熙攘與繁瑣，而是智能和現(xiàn)代化的氣息。

三、金融科技時(shí)代的銀行發(fā)展之路

（一）重視大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)

在金融科技時(shí)代，數(shù)據(jù)是信息科技的重要載體。大數(shù)據(jù)是用來描述規(guī)模巨大、類型復(fù)雜的數(shù)據(jù)集合，一度被譽(yù)為是繼云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)之后，科技產(chǎn)業(yè)又一次顛覆性的技術(shù)變革，對(duì)金融與科技的融合起著至關(guān)重要的作用。如上文所述，隨著第三方支付的快速發(fā)展，銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，銀行本身逐漸成為了一些第三方支付企業(yè)的資金通道，而第三方支付則處于能夠獲取客戶數(shù)據(jù)的核心位置，在數(shù)據(jù)就是一切的時(shí)代，商業(yè)銀行不能掌握用戶數(shù)據(jù)，無疑會(huì)造成客戶的流失，因此，未來的銀行發(fā)展之路上，一定要重視數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)作用。商業(yè)銀行可以通過與第三方支付平臺(tái)等外部資源合作，形成銀行、客戶、第三方支付一體的新型服務(wù)體系，基于客戶的使用數(shù)據(jù)為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）控制互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的銀行風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行是現(xiàn)代金融體系的主體。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，商業(yè)銀行通過資金融通和結(jié)算便利實(shí)現(xiàn)全社會(huì)絕大部分資金的周轉(zhuǎn)流動(dòng)并發(fā)揮價(jià)值創(chuàng)造的功能，在現(xiàn)代金融體系中占據(jù)重要地位。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事關(guān)經(jīng)濟(jì)金融體系的穩(wěn)定。

在金融科技時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺(tái)，充當(dāng)資金信息中介的角色。資金供、求方可直接互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行溝通，甚至可以同時(shí)進(jìn)行多對(duì)多交易，客戶信用以及風(fēng)險(xiǎn)管理也可以通過數(shù)據(jù)分析來完成。但是我們也應(yīng)看到，互聯(lián)網(wǎng)金融在為居民提供便捷投資理財(cái)渠道的同時(shí)，仍存在例如資金鏈斷裂引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)、挪用第三方賬戶資金形成的操作風(fēng)險(xiǎn)、資金詐騙導(dǎo)致的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和非法集資風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)問題，需要我們時(shí)刻警惕，在發(fā)展中完善。

（三）注重移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的客戶服務(wù)

金融科技時(shí)代，商業(yè)銀行正經(jīng)歷著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，隨著這種大環(huán)境的變化，商業(yè)銀行的服務(wù)也面臨著重要的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。隨著移動(dòng)終端設(shè)備的智能化程度越來越高，移動(dòng)互聯(lián)正逐步滲透到社會(huì)生活的各個(gè)方面，在獲得便利的同時(shí)，客戶往往更加渴求優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。對(duì)商業(yè)銀行來說，除了要緊跟科技進(jìn)步為移動(dòng)互聯(lián)創(chuàng)造良好的硬件之外，還應(yīng)在服務(wù)水平上有所提上。例如招商銀行推出的可視柜臺(tái)服務(wù)，可視柜臺(tái)是招商銀行深圳分行自主開發(fā)的新型非現(xiàn)金自助設(shè)備，配備身份證識(shí)別器、攝像頭、觸摸屏、話筒、讀卡器等硬件，客戶可通過設(shè)備與招行后臺(tái)集中運(yùn)營中心的柜員直接進(jìn)行視頻溝通，替代傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)高柜、辦理需柜臺(tái)“面簽”的復(fù)雜業(yè)務(wù)，建立“交易替代型+銷售服務(wù)型”渠道。未來的銀行發(fā)展之路上，隨著指紋識(shí)別、電子掃描等方式的日漸普及，客戶以前需要繁瑣的證件審核、親自到營業(yè)廳簽署協(xié)議這一流程有望被簡單的鑒權(quán)身份替代。

（四）向著專業(yè)化、智能化銀行的步伐邁進(jìn)

專業(yè)化銀行顧名思義是希望通過專業(yè)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制，降低運(yùn)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并依靠自身的專業(yè)特長和優(yōu)勢，在某一細(xì)分領(lǐng)域取得長遠(yuǎn)的發(fā)展。在金融科技時(shí)代，面對(duì)海量客戶和競爭對(duì)手，未來銀行只有致力于提供更加專業(yè)化的服務(wù)和體驗(yàn)，才能更好的吸引客戶。

智能化則是以開放心態(tài)主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，深入挖掘大數(shù)據(jù)，推行智能服務(wù)、智慧操作和指揮管理，為客戶提供個(gè)性化、全方位服務(wù)，實(shí)時(shí)感知到任何客戶任何時(shí)間任何地點(diǎn)的需求或潛在需求，并能及時(shí)對(duì)客戶需求做出響應(yīng)，在任何場景下提供快捷、個(gè)性、跨界的綜合服務(wù)，才是真正的智能所在。

一家專業(yè)化的銀行在很大程度上也一定是智能化的，在金融科技時(shí)代，未來銀行需在專業(yè)化的基礎(chǔ)上推行智能化，在智能化的基礎(chǔ)上強(qiáng)化專業(yè)化，找到專業(yè)和智能的融合點(diǎn)，認(rèn)真做好建設(shè)，用心提供服務(wù)，一定能在未來銀行的發(fā)展之路上越走越遠(yuǎn)。